بعد أن تضع آشلي كارلسون طفليها في السرير، تظل مستيقظة حتى الساعة الثانية صباحًا في معظم الليالي لصياغة مستندات المحكمة – وهو العمل الذي لم تتخيل أبدًا القيام به قبل أن ترفع SoFi دعوى قضائية عليها لتحصيل 55000 دولار من ديون الطلاب المتعثرة.
على مدى العامين الماضيين، قامت بتمثيل نفسها في معركة قضائية مع مقرض القروض الطلابية الخاص.
السيناريو الأفضل: يتم رفض قضيتها من قبل كارلسون، ويتم سداد قروضها. في أسوأ الحالات، ستدين برصيدها المتخلف بالإضافة إلى مئات الدولارات كرسوم قانونية، مع خطر مصادرة الأجر وضرب درجة الائتمان الخاصة بها إذا لم تدفع.
وتعلق كارلسون آمالها القانونية على رسالة بريد إلكتروني تلقتها في فبراير 2024، تهنئها فيها على سداد رصيدها. لقد اعتقدت أن SoFi كانت تمنحها إعفاء الدفع الذي كانت تطلبه، بينما في الواقع، تم تحويل رصيد قرضها إلى مكان آخر. أدى سوء الفهم هذا إلى تغيير مسار العامين التاليين لها.
قالت كارلسون: “لم أكن لأضطر إلى المرور بهذا إذا تلقيت، في وقت ما، رسالة بريد إلكتروني تقول: “مرحبًا، لقد استحوذت شركة X على قرضك”، مضيفة أنها لو علمت أنها معرضة لخطر رفع دعوى قضائية، لكانت قد سددت دفعة جزئية على الأقل. قالت SoFi إن رسالة التهنئة عبر البريد الإلكتروني كانت خطأ، وأنها أرسلت رسائل بريد إلكتروني لاحقة إلى كارلسون حول مدفوعاتها، والتي قالت كارلسون إنها لم تتلقها.
تستخدم آشلي كارلسون الذكاء الاصطناعي للمساعدة في إعداد ملفاتها القانونية في الدعوى القضائية التي رفعها مقرض القرض الطلابي الخاص بها ضدها.
هانا لاثام عن BI
توفر تجربة كارلسون نافذة على ما يمكن أن يحدث عندما يتخلف المقترضون من القروض الطلابية الخاصة عن الركب، وتتغير ديونهم. تُظهر المقابلات مع المقترضين والمحامين وممثلي الصناعة، إلى جانب مراجعة ملفات المحكمة وشكاوى المستهلكين، كيف يمكن للإشعارات المربكة والاتصالات غير الواضحة وإدارة القروض المتغيرة أن تترك المقترضين عرضة للدعاوى القضائية والرسوم والائتمان التالف.
تمثل كارلسون نفسها ضد SoFi، وتشعر بمسؤولية مواصلة القتال. ومع ذلك، فإن الخسائر العاطفية والمالية للتقاضي تثقل كاهلها.
قال كارلسون: “أنا مرهق. أنا منهك. أنا منهك على العديد من المستويات”. “ولكن ماذا سأفعل أيضًا؟”
هذه هي القصة الثالثة في سلسلة الجديدة، “دوامة الديون الطلابية”، التي تدرس الشركات والسياسات والضغوط المالية التي تعيد تشكيل كيفية تعامل الأمريكيين مع القروض الجامعية. اقرأ أول قسطين أدناه وترقب المزيد.
شارك تجربة القروض الطلابية الخاصة بك مع asheffey@ أو بشكل آمن على Signal على asheffey.97.
“أنا مستعد للقتال كل يوم”
تعمل كارلسون بدوام كامل في شركة استشارية وبدوام جزئي في شركة البناء التي تديرها مع زوجها. وتقول إن قضية المحكمة أصبحت وظيفتها الثالثة. بين شراء البقالة وزيارات طبيب الأطفال، غالبًا ما تتوقف عند قاعة المحكمة لتسليم أحدث ملف.
حصل كارلسون على قروض خاصة بقيمة 110 آلاف دولار للحصول على شهادة في إدارة الإنشاءات من معهد وينتورث للتكنولوجيا في ماساتشوستس. عندما تخرجت في عام 2013، قامت بتوحيد رصيدها مع قروض زوجها، والتي بلغ مجموعها 270 ألف دولار. قام الزوجان بدفع دفعات شهرية ثابتة بقيمة 860 دولارًا لمدة عقد تقريبًا، حتى ضرب الوباء وجفت الأعمال في شركة البناء الخاصة بهم.
قال متحدث باسم SoFi إن “تهانينا” لكارلسون! تم إنشاء البريد الإلكتروني عن طريق الخطأ.
هانا لاثام عن BI
في ديسمبر 2023، بعد أن أدركت كارلسون أنها لم تعد قادرة على تحمل المدفوعات الكاملة، اتصلت بـ SoFi. هل يمكنهم تخفيض فاتورتها الشهرية، أو تأجيل الدفع حتى تحصل على دخل أكبر؟
قال كارلسون: “بين القروض الطلابية والرهن العقاري، وأقساط السيارة، ورعاية الأطفال، ثم عيد الميلاد، وصلت إلى النقطة التي كنت أقول فيها: هل أطعم أطفالي أم أدفع قروض الطلاب الخاصة بي؟”.
رفضت SoFi طلبها.
بعد بضعة أسابيع، تلقى كارلسون بريدًا إلكترونيًا من SoFi يفيد، “تهانينا! لقد تم سداد قرض SoFi للطلاب الخاص بك بنسبة 100%.” قالت إنها اعتقدت أن صلواتها قد استُجيبت عندما سجلت الدخول إلى حسابها ورأيت رصيدًا قدره 0 دولار. وفي الواقع، تم نقل حسابها إلى طرف ثالث. قالت إنه لم يتم إخطارها، لذا لم يكن بإمكانها سداد المبلغ إذا أرادت ذلك.
وبعد عشرة أشهر، عثرت على مظروف مانيلا على شرفة منزلها الأمامية. لقد احتوت على أوراق تفيد بأن كارلسون كان متخلفًا عن السداد، وأن SoFi كانت تقاضيها لتحصيل الرصيد المتبقي.
وإليك كيف سارت الأمور على نحو خاطئ: في المرة الأولى التي فشلت فيها كارلسون في سداد الدفعة الكاملة في عام 2023، وصفتها SoFi بأنها متأخرة في السداد. بعد فترة محددة من عدم سداد الدفعات – عادةً 120 يومًا – يضع المقرضون الحسابات المتأخرة في حالة تخلف عن السداد ويتابعون عمليات التحصيل، إما داخليًا أو من خلال أطراف ثالثة.
يعتقد كارلسون أن SoFi يجب أن تحترم “التهاني!” البريد الإلكتروني وتفريغ القروض الطلابية لها.
هانا لاثام عن BI
وهذه نقطة انهيار شائعة في الاتصالات، وفقًا لسيمون جولدنبرج، محامي تخفيف الديون في نيويورك. على الرغم من أن المقرضين من القطاع الخاص يواجهون عددًا لا يحصى من القوانين حول كيف ومتى يكونون قادرين على التواصل مع المقترضين، إلا أنه قد يكون من الصعب على كل من المقترضين والجهات التنظيمية تتبع القرض عندما يتم تغييره من خلال التخلف عن السداد والتحصيل، كما قال جولدنبرج.
تقول كارلسون إن SoFi يجب أن تحترم الرصيد 0 دولار الذي أظهره حسابها في فبراير 2024.
قال متحدث باسم SoFi “تهانينا!” تم إنشاء البريد الإلكتروني عن طريق الخطأ من خلال منصة التسويق الخاصة بها، ولم يعفي كارلسون من التزامات الدفع الخاصة بها. قالوا إن الشركة أرسلت اتصالات لاحقة بخصوص مدفوعات كارلسون، لكنها لم تزود بتوثيق تلك الاتصالات.
قالت كارلسون إنها لم تتلق تلك الاتصالات مطلقًا أو أي إشعار يسحب عبارة “تهانينا!” بريد إلكتروني.
وقال المتحدث باسم SoFi إن الشركة تضمن أنها تتواصل بشكل فعال مع المقترضين لتوعيتهم بخيارات السداد الخاصة بهم، بما في ذلك عروض التأجيل وتمديد الدفع.
وقال المتحدث: “هذه الإجراءات يمكن أن تساعد الغالبية العظمى من المقترضين المتعثرين على تجنب المزيد من التأخر في سداد القروض أو التخلف عن السداد”.
تؤكد كارلسون أنها تلقت رسالة بريد إلكتروني مفادها أن قروضها قد تم تصفيتها، وبالتالي يجب تصفيتها. علاوة على ذلك، فهي تريد استخدام خبرتها لمساعدة الآخرين في مواقف مماثلة. في الآونة الأخيرة، أثناء استقبالها لمرحلة ما قبل المدرسة، التقت بوالد آخر تمت مقاضاته أيضًا بسبب قروضها الطلابية الخاصة.
قال كارلسون: “أريد المساعدة”. “أنا مستعد للقتال كل يوم، طوال اليوم.”
“لا أحد يعلمك كيفية القيام بذلك”
وقالت كارلسون إنها لا تستطيع تحمل نفقات عروض التسوية التي تقدمها SoFi، وذلك بسبب نفقات أطفالها والفواتير الأخرى.
هانا لاثام عن BI
قدم كارلسون أكثر من اثنتي عشرة وثيقة قانونية، بما في ذلك طلبات الاكتشاف واقتراحات الرفض. لقد ناقشت أيضًا عروض التسوية من SoFi ورفضتها، قائلة إنها لا تستطيع تحمل أي مبلغ مقطوع عرضوه.
وكتبت كارلسون في رسالة بالبريد الإلكتروني في مايو/أيار إلى فريق SoFi القانوني: “أنا أم عاملة ولديها طفلان صغيران”. “بين تكلفة البقالة، ورعاية الأطفال، والفواتير الطبية، وقروض الطلاب الأخرى، والرهن العقاري الخاص بي، وصلت أسرتي إلى الحد الأقصى ماليًا. ليس لدي أي مدخرات. ليس لدي مبلغ مقطوع قدره 45000 دولار، وليس لدي 22000 دولار، ولا أستطيع تحمل خطة سداد شهرية.”
وقال سكوت بوكانان، المدير التنفيذي لتحالف خدمة القروض الطلابية، الذي يمثل خدمات القروض الطلابية الخاصة والفدرالية، إن للمقرضين مصلحة تجارية في مساعدة المقترضين على سداد قروضهم. إذا تخلفوا عن السداد، فمن الشائع أن يقوم المُقرض برفع دعوى قضائية.
وقالت كارلسون إنها لو تلقت اتصالات أكثر شمولاً فيما يتعلق بحالة قرضها، لكانت وجدت طريقة لعكس التخلف عن السداد عن طريق إجراء الدفع، وبالتالي تجنب رفع دعوى قضائية. في غياب تلك الاتصالات، قالت كارلسون إنها مصممة على مواصلة النضال من أجل الحصول على الراحة التي تعتقد أنها مُنحت لها.
يمكن أن تؤدي التغييرات التي أجراها الرئيس دونالد ترامب على سداد القروض الطلابية الفيدرالية إلى دفع المزيد من المقترضين إلى الإقراض الخاص.
هانا لاثام عن BI
وقال كارلسون: “لا أحد يعلمك كيفية القيام بذلك، إلا إذا كنت تنحدر من عائلة تعمل في هذه الشركات وتعرف كيف يعمل النظام”.
بعد رفع دعوى قضائية ضد كارلسون، بدأت في استخدام Gemini، أداة Google للذكاء الاصطناعي، للمساعدة في إعداد استجاباتها القانونية. كما كتبت نصًا لما قد تقوله في المحكمة. بالإضافة إلى تقديم ردودها عبر الإنترنت، تقوم بتسليم كل شيء يدويًا إلى المحكمة العليا المحلية وتوثيق كل تسليم، مع الاحتفاظ بدليل كل تقديم في حالة حدوث خطأ ما.
وبعد رفض عروض SoFi للتسوية، فهي الآن تنتظر المحاكمة أمام هيئة محلفين. وقال ريتشارد جودرو، المحامي من نيو هامبشاير الذي يرفع دعاوى قضائية في قضايا القروض الطلابية الخاصة، إن النتائج في هذه القضايا تختلف. يوافق بعض المقترضين على التسوية، بينما يتفاوض آخرون على خطة سداد ميسورة التكلفة. لقد تم أيضًا رفض القضايا عندما تمكن من أن يثبت للقاضي أن المُقرض لم يحتفظ بالوثائق المناسبة التي توضح ملكية القرض.
قال جودرو: “أنت تبحث فقط عن النفوذ”. ويتوقع أن يواجه المزيد من المقترضين هذه التحديات بعد أن دفعتهم التغييرات الشاملة التي أجراها الرئيس دونالد ترامب في سداد قروض الطلاب الفيدرالية إلى الإقراض الخاص. وأضاف: “المشكلة سوف تكبر”.
على الرغم من أن الأمر يتسبب في خسائر عقلية كبيرة، إلا أن كارلسون قالت إنها تدين لنفسها ولعائلتها بمتابعة القضية.
قال كارلسون: “إنه مجرد هذا العبء العقلي على كتفي”. “لقد كانت هناك مرات عديدة كنت أتمنى فيها أن أترك هذا الأمر وأرحل بعيدًا. لكن هذه معركة واحدة لن أتخلى عنها.”
