لنكن صادقين: الحصول على إشعار مفاجئ من مصلحة الضرائب الأمريكية يكفي لإفساد أسبوع أي شخص.
ولكن بالنسبة للمتقاعدين، فقد يكون الأمر مرهقاً بشكل خاص ــ بل ومدمراً مالياً. لقد أمضيت عقودًا من الزمن تفعل الأشياء وفقًا للكتاب من خلال سداد الرهن العقاري، وبناء بيضة عش، والتخطيط لتقاعد هادئ.
بعد ذلك يظهر إشعار CP2000 (“استفسار عن المبلغ الناقص”) يطالبك بأموال لا تملكها في حسابك الجاري.
إن الغريزة الفورية والمفهومة تمامًا هي جعل الرسالة تختفي. بالنسبة للكثير من الأشخاص، هذا يعني تسجيل الدخول إلى حساب Vanguard أو Fidelity الخاص بهم، وتصفية بعض الأسهم، وكتابة شيك إلى الخزانة.
يبدو الأمر وكأنه ارتياح في الوقت الحالي، ولكن الاستفادة من حساب IRA التقليدي أو 401 (ك) لدفع فاتورة الضرائب غالبا ما يخلق دورة مالية محبطة.
فيما يلي نظرة على السبب الذي يجعل الانسحاب من حسابات التقاعد الخاصة بك يجعل الأمور أكثر صعوبة، وما هي خياراتك إذا كنت مدينًا لمصلحة الضرائب ولكنك لا تستطيع الدفع على الفور.
لماذا استخدام 401 (ك) لدفع الديون الضريبية يمكن أن يأتي بنتائج عكسية
دعونا نلقي نظرة على آليات ما يحدث عندما تقوم بسحب أموال إضافية من حساب التقاعد التقليدي.
يتم التعامل مع كل دولار تسحبه على أنه دخل عادي. إذا قمت بإضافة سحب مفاجئ بقيمة 30 ألف دولار بالإضافة إلى معاشك التقاعدي الحالي والضمان الاجتماعي، فإن ذلك يغير صورتك المالية لهذا العام. فجأة، قد تصطدم بشريحة ضريبية أعلى وقد يصبح جزء أكبر من مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك خاضعًا للضريبة.
فكر في الأمر بهذه الطريقة: لنفترض أنك مدين لمصلحة الضرائب بمبلغ 20000 دولار. أنت تأخذ 25000 دولار من 401 (ك) لتغطية الديون وتمنح نفسك وسادة صغيرة. وبسبب هذا الدخل الإضافي، يرتفع معدل الضريبة الفعلي. لقد قمت عن غير قصد بتوليد عدة آلاف من الدولارات كضرائب جديدة لشهر أبريل المقبل، فقط لإصلاح المشكلة التي واجهتك في شهر أبريل هذا.
عندما يقترب العام المقبل، قد تجد نفسك بحاجة إلى العودة إلى 401 (ك) مرة أخرى. إنها دورة صعبة الكسر، ويعني ذلك التخلي عن الفائدة المركبة التي كانت تلك الأموال ستكسبها خلال بقية فترة تقاعدك.
هل يمكن لمصلحة الضرائب أن تأخذ مدخرات التقاعد الخاصة بك؟
إذا كنت تسأل: “ماذا علي أن أفعل إذا كنت مدينًا لمصلحة الضرائب وأنا متقاعد؟” عادة ما يكون هذا هو السؤال الأول الذي يتبادر إلى ذهنك.
الإجابة المختصرة هي نعم من الناحية الفنية، لكن الواقع أكثر دقة.
لدى مصلحة الضرائب الأمريكية أدوات جمع مهمة. ويمكنها حجز الأجور ووضع الامتيازات على الممتلكات وفرض الحسابات المصرفية. ومع ذلك، تتمتع حسابات التقاعد بحماية محددة بموجب القانون الفيدرالي. في حين أن مصلحة الضرائب يمكنها قانونًا فرض حساب IRA أو 401 (ك)، إلا أنها نادرًا ما تفعل ذلك من الناحية العملية.
عادةً ما تقيد إرشادات دليل الإيرادات الداخلية الوكلاء من متابعة حسابات التقاعد ما لم تستنفد جميع الخيارات الأخرى تقريبًا. وحتى في هذه الحالة، يتعين على مصلحة الضرائب الأمريكية أن تفكر فيما إذا كان الاستيلاء على هذه الأموال سيسبب لك ضائقة مالية شديدة. بالنسبة لمعظم المتقاعدين من ذوي الدخل المتوسط، فإن استنزاف 401 (ك) يمثل صعوبة واضحة.
عادةً ما تكون أموالك التي كسبتها بشق الأنفس أكثر أمانًا عند وضعها في حساب تقاعد محمي مقارنةً بحسابك الجاري أو حساب التوفير القياسي. إذا قمت بسحب الأموال طوعا لدفع فاتورة ضريبية، فإنك تفقد تلك الحماية القانونية.
ماذا يحدث إذا كنت مدينًا لمصلحة الضرائب ولا تستطيع الدفع؟
حسنًا، تجاهل الحروف لن يجعلها تختفي، وعادة ما يحد من خياراتك.
إذا لم يتم سداد الديون الضريبية، فإن الغرامات والفوائد تتراكم مع مرور الوقت. في النهاية، ستنتقل مصلحة الضرائب الأمريكية من إرسال الإشعارات القياسية إلى إرسال إشعار النوايا إلى ليفي. وفي هذه المرحلة، يمكنه الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه لتجميد حساباتك السائلة.
ويمكنه أيضًا الاطلاع على الضمان الاجتماعي الخاص بك. من خلال برنامج ضريبة الدفع الفيدرالي، يمكن للحكومة حجب ما يصل إلى 15٪ من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك لسداد دين ضريبي. إذا كنت تعتمد على هذا الإيداع لشراء البقالة والمرافق، فإن خسارة 15٪ تعتبر خسارة فادحة.
ولكن من المهم أن تتذكر أنك عادة لا تصل إلى هذه النقطة إلا في حالة عدم وجود تواصل. تفضل مصلحة الضرائب عمومًا إعداد ترتيبات للدفع بدلاً من الخضوع لعملية تحصيل مطولة.
خيارات الدفع IRS للمتقاعدين
ليس عليك بالضرورة تفريغ مدخراتك حتى تتمكن من التعامل مع مصلحة الضرائب الأمريكية. هناك العديد من الأطر المعمول بها والمصممة للأشخاص الذين لا يستطيعون دفع مبلغ مقطوع:
- اتفاقيات التقسيط: هذا هو الطريق الأكثر شيوعا. فهو يسمح لك بتقسيم ديونك الضريبية إلى دفعات شهرية يمكن التحكم فيها، عادة على مدار 72 شهرًا. طالما قمت بسداد المبلغ المتفق عليه، ستتوقف إجراءات التحصيل العدوانية (مثل الرسوم أو الحجوزات).
- حالة غير قابلة للتحصيل حاليًا (CNC): بالنسبة للمتقاعدين الذين يعانون من ظروف مالية ضيقة، يمكن أن يكون هذا شريان حياة حقيقي. إذا كان بإمكانك إثبات أن سداد ديونك الضريبية سيمنعك من تغطية نفقات المعيشة الأساسية والضرورية، فيمكن لمصلحة الضرائب إيقاف التحصيل مؤقتًا. لا يختفي الدين، وتستمر الفائدة في التراكم، ولكنه يزيل التهديد المباشر لحساباتك المصرفية.
- العرض في التسوية (منظمة التعاون الإسلامي): يتيح لك هذا البرنامج تسوية ديونك الضريبية بأقل من كامل المبلغ المستحق. تقبل مصلحة الضرائب الأمريكية هذه العروض إذا قررت أنه من غير المرجح أن تقوم بتحصيل الرصيد الكامل على الإطلاق. إنه ينظر عن كثب إلى قدرتك على الدفع والدخل والنفقات وحقوق ملكية الأصول. إنها عملية صارمة وتتطلب الكثير من الأعمال الورقية، وتعتمد الموافقة بشكل كبير على التأكد من دقة النماذج.
متى تفكر في الحصول على مساعدة احترافية
يُسمح لك تمامًا بالتفاوض مع مصلحة الضرائب الأمريكية بمفردك، والعديد من الأشخاص يفعلون ذلك. ولكن إذا كانت الأعمال الورقية مرهقة، أو إذا كنت قلقًا بشأن ارتكاب خطأ قد يعرض أصولك للخطر، فقد يكون من المفيد طلب بعض المساعدة.
يوجد متخصصون في حل الضرائب خصيصًا للتعامل مع هذه المواقف. إذا نظرت إلى شركات مثل TaxRise، أو الوكلاء المحليين المسجلين (EAs) ومحامي الضرائب، فإن وظيفتهم هي التعامل مع البيروقراطية نيابةً عنك.
سينظر متخصص الضرائب الجيد في وضعك المالي المحدد، ويكتشف برنامج IRS الذي يناسب حياتك ويتولى عملية الاتصال. إنهم يفهمون الصيغ المستخدمة لعرض التسوية ويعرفون كيفية تنظيم اتفاقيات التقسيط بحيث لا يزال بإمكانك تحمل تكاليف حياتك اليومية بشكل مريح.
يجب أن يكون التقاعد حول الاستمتاع بالوقت الذي اكتسبته، وليس التركيز على الإشعارات الضريبية.
إذا كنت تواجه فاتورة لا يمكنك دفعها، خذ نفسًا، واحتفظ بأموال التقاعد الخاصة بك في مكانها الصحيح وابحث في الخيارات المتاحة أمامك – أو استعن بمتخصص لمساعدتك في حل المشكلة. هناك دائما طريق للأمام.
