هذه هي القصة الثانية في سلسلة الجديدة، “دوامة الديون الطلابية”، التي تتناول الشركات والسياسات والضغوط المالية التي تعيد تشكيل كيفية تعامل الأمريكيين مع القروض الجامعية. اقرأ الأول، حول ما يحدث عندما يتم إخبار المقترضين بذلك يتم سداد القروض – ومن ثم رفع دعوى قضائية.
اعتقدت مديرة إنشاءات في ولاية ماساتشوستس أن دين قرضها الطلابي البالغ 55 ألف دولار قد أُعفي منها، حتى تمت مقاضاتها. أرادت ممرضة في ميشيغان تسديد مبالغ من رصيدها الذي يزيد عن 50 ألف دولار، لكن لم يتمكن أحد من إخبارها بمن ستدفع.
تشير تجاربهم إلى قلق متزايد: مع تحول المزيد من الأميركيين إلى القروض الطلابية الخاصة، يقول النقاد إن الصناعة تعمل بإشراف غير متساو، وشفافية محدودة، وحماية أقل للمقترضين من نظام القروض الطلابية الفيدرالي.
تشكل قروض الطلاب الخاصة حصة صغيرة نسبيًا من سوق الاقتراض للتعليم العالي، لكن الصناعة مهيأة للنمو السريع.
ستؤدي التغييرات الشاملة التي أجراها الرئيس دونالد ترامب على القروض الطلابية، والتي ستدخل حيز التنفيذ في الأول من يوليو، إلى الحد من الاقتراض الفيدرالي، مما يدفع المزيد من الطلاب نحو المقرضين من القطاع الخاص. وفي الوقت نفسه، وجه مكتب الحماية المالية للمستهلك، وهو الوكالة الفيدرالية المكلفة بالإشراف على صناعة القروض الطلابية، الموظفين إلى “عدم إعطاء الأولوية” للرقابة في مذكرة داخلية في العام الماضي.
استعرض العقد الماضي من شكاوى CFPB وأجرى مقابلات مع المقترضين والمحامين والمشرعين والمنظمين السابقين حول كيفية مراقبة قروض الطلاب الخاصة – وأين يقولون إن النظام يقصر. وصف المقترضون الارتباك بشأن من يملك ديونهم، والإشعارات المفقودة أو المتضاربة، والدعاوى القضائية في أعقاب التخلف عن السداد.
وفي حين يخضع المقرضون من القطاع الخاص لقوانين حماية المستهلك الفيدرالية وقوانين الولايات، يقول النقاد إن التنفيذ مجزأ وغير متسق، خاصة مع تراجع الرقابة الفيدرالية.
وقالت جولي مارجيتا مورجان، المسؤولة السابقة في CFPB ووزارة التعليم، إن نمو الصناعة يمكن أن يترك المزيد من المقترضين عرضة لأخطاء السداد، والتقاضي المكلف، والعواقب الوخيمة للتخلف عن السداد، بما في ذلك الائتمان المدمر وحجز الأجور.
وقالت: “هناك قواعد من المفترض أن يتبعها المقرضون”. “لدينا قوانين ضد الممارسات غير العادلة والخادعة لسبب ما، ولكنك بحاجة إلى شخص لديه الاستعداد الفعلي لتطبيق هذه القوانين ولديه القدرة على القيام بذلك.”
وقال مورغان إنه بالنسبة للقروض الطلابية الخاصة، “لا يوجد أحد يهتم بالمتجر هنا”.
هذه القصة جزء من سلسلة الجديدة، “دوامة الديون الطلابية”، حول صناعة القروض الطلابية الخاصة المتنامية. اقرأ الدفعة الأولى أدناه وترقب المزيد.
شارك تجربة القروض الطلابية الخاصة بك مع asheffey@ أو بشكل آمن على Signal على asheffey.97.
التحديات التي تواجه الرقابة على القروض الطلابية الخاصة
وقال المقرضون من القطاع الخاص إنهم مستعدون للتدفق المتوقع للمقترضين الفيدراليين. وأشار متحدث باسم سالي ماي إلى “الرقابة والمعايير الكبيرة التي وضعتها الهيئات التنظيمية المصرفية” و”قوانين ولوائح قوية لحماية المستهلك”. وقال متحدث باسم SoFi إن الشركة “تتواصل على نطاق واسع” مع المقترضين، “حتى يتمكنوا من إدارة شؤونهم المالية بنجاح والحصول على أموالهم بشكل صحيح”.
وقال سكوت بوكانان، المدير التنفيذي لتحالف خدمة القروض الطلابية، الذي يمثل المقرضين الفيدراليين والخاصين، إن المقرضين من القطاع الخاص لديهم مصلحة تجارية في مساعدة المقترضين على سداد قروضهم.
وقال “هذا هو مصدر رزقهم، وهو التأكد من أنهم يقدمون قروضا ذات أداء جيد”.
وصف المحامون صعوبة الحصول على معلومات الدفع الخاصة بعملائهم من المقرضين.
هانا لاثام عن BI
وجدت تقارير إحباطًا واسع النطاق بين المقترضين من القطاع الخاص. يخدم المقرضون من القطاع الخاص حوالي 10% من المقترضين، ومع ذلك يمثلون ما يقرب من 25% من شكاوى CFPB. أثناء مراجعة الشكاوى على مدى السنوات العشر الماضية، وجد مئات الإدخالات المتعلقة بأخطاء المُقرض في تحويلات القروض، والمستندات المفقودة أو الخاطئة، والارتباك بشأن حالة الدفع. أصدر CFPB تقريرًا في يناير يُظهر أنه تلقى حوالي 4500 شكوى بشأن قروض الطلاب الخاصة من يوليو 2024 حتى يوليو 2025 – بزيادة قدرها 33٪ مقارنة بالعام السابق.
وقالت آنا بارك، المحامية في مجموعة المساعدة القانونية في نيويورك، إنها لم تتفاجأ بحجم شكاوى CFPB بناءً على ما شاهدته مع عملائها. وقالت إنها، بصفتها محامية، واجهت صعوبة في الحصول على معلومات من المقرضين.
وقال بارك: “الأمر صعب للغاية، حتى عندما نتواصل للحصول على تصريح من مكتب المحاماة، ونعرف اللغة التي يجب استخدامها، ونعرف أي المستندات يجب أن نطلبها. وحتى ذلك الحين، لا نتوصل في بعض الأحيان إلى أي شيء”.
يخضع المقرضون لعدد كبير من القوانين المتعلقة بالاتصالات والتحصيل العادل للديون، بما في ذلك قانون الحقيقة الفيدرالي في الإقراض وقوانين الولايات المختلفة. وقد قامت تسع عشرة ولاية بسن ما تسميه “وثيقة حقوق” المقترض. تحكم هذه القوانين كيف ومتى يمكن للمقرضين الاتصال بالمقترضين، وتهدف إلى توفير بعض الحماية.
ويقول المنتقدون إن تدابير الحماية هذه تفتقر إلى التنفيذ المناسب.
وقال مورغان: “المدعون العامون في الولاية ليس لديهم القدرة على مراقبة هذه الصناعة وإجراء الرقابة عليها وإنفاذها بنفس الطريقة التي يفعلها CFPB”.
الافتراضي هو لغم أرضي مشترك. عادةً، عندما يبقى المقترض 120 يومًا دون الدفع، يتولى طرف ثالث التحصيل، وقد يواجه المقترضون صعوبة في تتبع الاتصالات أو يفقدون الوصول إلى حساباتهم الأصلية، وفقًا للمقابلات وشكاوى CFPB. اكتشفت ميليندا لازكزينسكي، 39 عامًا، المكان الذي تم فيه تحويل حسابها الافتراضي عندما طلبت منها إحدى وكالات التحصيل دفع رصيدها الكامل البالغ 160 ألف دولار.
وقال روهيت شوبرا، مدير CFPB السابق، لموقع في عام 2024: “كان بإمكان ملايين الأمريكيين تجنب عواقب التخلف عن السداد إذا تم معاملتهم بشكل صحيح من قبل خادمهم”.
في ذلك العام، رفعت الوكالة دعوى قضائية وحصلت على تسوية شاملة من أحد المقرضين الرئيسيين، نافينت، بسبب مزاعم بأنها أساءت التعامل مع مدفوعات المقترضين من خلال توجيههم إلى خطط السداد التي منعت الوصول إلى مدفوعات شهرية أقل. في الربيع الماضي، خفضت إدارة ترامب عدد الموظفين وقللت من أولوية الإشراف في الوكالة، وفقًا لمذكرة داخلية صدرت في أبريل. وقال متحدث باسم الوكالة إن أمين المظالم الخاص بقروض الطلاب يواصل الوفاء بواجباته القانونية.
الضغط من أجل حماية أقوى لقروض الطلاب الخاصة
وبما أن التغييرات الفيدرالية التي أجراها ترامب ستفرض حدودًا للاقتراض على بعض القروض وتقدم خطط سداد أقل سخاءً، فإن السوق الخاصة تتوقع اندفاعًا من المقترضين الباحثين عن المزيد من الخيارات. ويضغط صناع السياسات من أجل رقابة أقوى.
ويضغط المشرعون من أجل تعزيز الرقابة على صناعة القروض الطلابية الخاصة.
نيك أنتايا لـ BI
في شهر فبراير/شباط، أصدرت مجموعة من المشرعين الديمقراطيين، بقيادة السيناتور إليزابيث وارن، أول تحليل للكونجرس حول خطط المقرضين من القطاع الخاص لتغييرات السداد الفيدرالية مع تحذير أساسي واحد: إن الحدود القصوى للاقتراض الفيدرالي الجديد من شأنها أن تقضي على “الضغوط التنافسية” التي يواجهها المقرضون من القطاع الخاص لإبقاء شروط السداد معقولة.
وقال المشرعون إنه بدون هذا الضغط، سيكون لدى المقرضين حوافز أضعف لتقديم شروط تشبه القروض الفيدرالية، بما في ذلك أسعار الفائدة. يتم تحديد أسعار الفائدة الفيدرالية طوال مدة سداد المقترض. تبلغ حاليًا 6.39٪ للقروض الجامعية المباشرة، مقارنة بأسعار الفائدة المتغيرة على قروض الطلاب الخاصة والتي تتراوح من حوالي 3٪ إلى 18٪.
وقال وارن في بيان لموقع : “على مدى سنوات، استخدم المقرضون الطلابيون من القطاع الخاص أساليب غامضة لسرقة الأمريكيين”. “يجب على إدارة ترامب التركيز على خفض التكاليف للطلاب والمقترضين، وعدم إطلاق العنان للمقرضين من القطاع الخاص المفترسين للاستفادة من الأسر الأمريكية”.
وقالت وزارة التعليم إن تغييرات السداد تهدف إلى الحد من الاقتراض المفرط وإجبار الكليات على خفض الرسوم الدراسية، لكنها لم تعلق على الزيادة المتوقعة في الإقراض الخاص.
وقال مورغان إن الرقابة المحلية وعلى مستوى الدولة هي أفضل رهان للتغيير في الوقت الحالي.
وقالت: “نحتاج حقًا إلى أن تنظر الدول إلى الصورة الكاملة هناك”. “يمكنهم خفض أسعار الرسوم الدراسية في المدارس الحكومية، ويمكنهم زيادة إنفاذ قوانين الحماية المالية للمستهلك على مستوى الولاية، ومن ثم يمكنهم اتخاذ إجراءات صارمة ضد تحصيل الديون أيضًا”.
بعض الدول تتخذ إجراءات. وفي فبراير/شباط، أعلنت إدارة حماية المستهلك والعمال في مدينة نيويورك عن قواعد جديدة لتحصيل الديون تهدف إلى الحد من ممارسات التحصيل المفترسة، مثل التوعية المفرطة والفشل في تقديم الوثائق المناسبة، في حين تعطي أيضا للمقترضين سبلا أكثر وضوحا للتنازع على الديون مع الهيئات التنظيمية.
وفي كاليفورنيا، قالت إدارة الحماية المالية والابتكار لموقع إنها تراقب تقارير أداء المحفظة السنوية للمقرضين وتحقق في شكاوى المقترضين. الدول الأخرى التي لديها قوانين “شرعة حقوق” المقترض التي تهدف إلى حماية المقترضين من الإقراض المفترس لديها عمليات مماثلة.
تختلف وسائل الحماية هذه على نطاق واسع، مما يخلق خليطًا مربكًا للمقترضين الذين ينتقلون من الولايات ولا يدركون الاختلافات.
وقال مورغان إن زيادة الشفافية هي خطوة أولى حاسمة. تشترط بعض الولايات أن يكون المقرضون مرخصين ومسجلين، في حين لا تفعل ذلك دول أخرى، مما يحد من قدرة الهيئات التنظيمية على تتبع النشاط والتدخل المبكر. وقالت إن المزيد من الاتساق بين الولايات والرقابة الفيدرالية القوية من شأنه أن يسهل اكتشاف أنماط الانتهاكات وإنفاذ الحماية.
قال مورغان: “سنشهد أزمة هادئة للمقترضين من القروض الطلابية حيث يأخذون ديونًا بفائدة أعلى بشروط أكثر صعوبة، لكننا لن نتمكن من رؤيتها لأنك لا تتمتع بنفس الشفافية التي يتمتع بها برنامج قروض الطلاب الفيدرالي”.
