بغض النظر عن حالة الاقتصاد، فإن الحصول على فاتورة ضريبية مفاجئة عبر البريد هو أحد أسرع الطرق لإثارة نوبة ذعر كاملة.
من المفهوم تمامًا أن غريزتك الأولى هي فقط جعل المشكلة تختفي بأي وسيلة ضرورية، ولهذا السبب نرى الكثير من الأشخاص يتطلعون إلى 401 (ك) أو IRA الخاص بهم باعتباره فتحة للهروب في حالات الطوارئ.
في الواقع، تقوم شركات الإعفاء الضريبي مثل TaxRise بإجراء مكالمات ميدانية طوال الوقت من العمال المحمومين الذين هم على استعداد تام لاستنزاف حساباتهم فقط لإبعاد الحكومة عنهم.
بصراحة، رغم ذلك، إنها أسوأ خطوة مالية يمكنك القيام بها.
من المؤكد أن مصلحة الضرائب تريد أموالها، ولا تشعر بالقلق بشكل خاص إذا دمرت مواردك المالية المستقبلية لتسليمها. لكن استخدام أموال التقاعد الخاصة بك لسداد الضرائب عادةً ما يؤدي إلى فوضى أكبر، وقبل أن يدركوا ذلك، يصبح معظم الناس مدينين أكثر مما بدأوا به.
لماذا صرف 401 (ك) لدفع الضرائب عادة ما يأتي بنتائج عكسية
إليك ما يتعلق بالتقاعد مبكرًا: الحكومة الفيدرالية تعاقب أي شخص يلمس هذه الأموال قبل سن 59.5.
تعتبر مصلحة الضرائب الأمريكية هذا توزيعًا مبكرًا، ولا يتم صرف الأموال معفاة من الضرائب. يجب عليك في الواقع إضافة كامل المبلغ الذي سحبته إلى راتبك العادي لهذا العام، الأمر الذي يمكن أن يوصلك بسهولة إلى شريحة ضريبية أعلى ويزيد ما تدين به.
علاوة على ضريبة الدخل، تفرض مصلحة الضرائب الأمريكية غرامة إلزامية للسحب المبكر بنسبة 10٪. واعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه، قد تضيف ولايتك العقوبات والضرائب الخاصة بها، مما يعني أنك ستخسر جزءًا كبيرًا من تلك الأموال قبل أن تتمكن حتى من استخدامها لدفع فاتورتك الضريبية.
الرياضيات وراء عقوبة الانسحاب المبكر 401 (ك)
دعونا ننظر إلى مثال واقعي. لنفترض أنك تعمل بالقطعة وانتهى الأمر بالاستقطاع الضريبي وأنت الآن مدين بمبلغ 20000 دولار أمريكي. تشعر بالذعر وتقرر سحب 20 ألف دولار من حساب التقاعد الخاص بك لإنجاز الأمر.
على الفور، أنت مدين بغرامة سحب مبكر بقيمة 2000 دولار. ثم يتم فرض ضريبة على الرصيد المتبقي بمعدل دخلك العادي. إذا كنت ضمن شريحة الضرائب البالغة 24%، فإنك تخسر 4800 دولار أخرى بسبب ضرائب الدخل الفيدرالية وحدها.
لذا، فقد قمت بتخفيض تقاعدك بمقدار 20 ألف دولار، لكن في الواقع لم تحصل إلا على 13200 دولار بين يديك. لا تزال مدينًا بمبلغ 6800 دولار أمريكي. بالإضافة إلى ذلك، فقد خسرت عقودًا من الفائدة المركبة، نظرًا لأن رصيدًا بقيمة 20 ألف دولار متروك بمفرده في صندوق مؤشر لمدة 20 عامًا يمكن أن ينمو بسهولة إلى أكثر من 80 ألف دولار.
هل يمكن لمصلحة الضرائب الاستيلاء على 401 (ك) الخاص بي؟
سبب آخر يدفع الناس إلى صرف أموالهم هو الخوف.
يعتقد العديد من دافعي الضرائب المذعورين أن مصلحة الضرائب سوف تستولي على 401 (ك) على أي حال، لذلك يعتقدون أنه من الأفضل أن يأخذوها أولاً.
لكن هذا الخوف لا أساس له في الغالب.
في حين أن مصلحة الضرائب لديها من الناحية الفنية السلطة القانونية لفرض حساب التقاعد، فإنها نادرا ما تفعل ذلك في الواقع. يحمي القانون الفيدرالي هذه الحسابات بشكل كبير من الدائنين، وترى مصلحة الضرائب الأمريكية أن صناديق التقاعد هي الملاذ الأخير المطلق.
سيقوم موظفو الإيرادات بفحص حساباتك المصرفية، وحجز راتبك، ومتابعة الممتلكات المادية قبل أن يحاولوا لمس 401 (ك). من خلال صرف الأموال بنفسك، فإنك تقوم في الواقع بإزالة تلك الحماية القانونية وتسليم الأموال النقدية مباشرة إلى الحكومة.
ماذا يحدث إذا حصلت على قرض 401 (ك) لدفع مصلحة الضرائب؟
في بعض الأحيان ينظر الناس إلى الحصول على قرض 401 (ك) بدلاً من ذلك. يبدو هذا خيارًا أفضل لأنك تقترض النقود وتسدد لنفسك الفائدة من راتبك، وهو ما يتجاوز الضربة الضريبية الفورية.
يبدو الأمر آمنًا، لكنه قد يضعك في موقف صعب للغاية إذا لم تكن حذرًا.
الخطر الأكبر هنا يدور حول وظيفتك. إذا قمت بالاستقالة أو تم تسريحك من العمل، فعادةً ما يصبح رصيد القرض بالكامل مستحقًا في غضون بضعة أشهر فقط. إذا فاتتك الموعد النهائي الضيق للسداد، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تتعامل مع القرض كتوزيع مبكر، وستتعرض لغرامة قدرها 10٪ وضرائب الدخل على أي حال.
إن الحصول على قرض يمثل مشكلة ضريبية فقط في حالة تكون فيها مرتبطًا بشكل أساسي بصاحب العمل الحالي.
بدائل أفضل لصرف 401 (ك) لديون مصلحة الضرائب الأمريكية
بدلا من استنزاف تقاعدك، فإن أذكى طريقة للتعامل مع فاتورة ضريبية ضخمة هي النظر في بدائل التحصيل التي وضعتها الحكومة بالفعل.
على سبيل المثال، تقدم مصلحة الضرائب الأمريكية اتفاقيات تقسيط لدافعي الضرائب الذين لا يستطيعون دفع رصيدهم دفعة واحدة. يتيح لك ذلك تقسيم الدين إلى دفعات شهرية يمكن التحكم فيها على مدار 72 شهرًا.
يؤدي إعداد هذا إلى إيقاف إجراءات التحصيل العدوانية مثل حجوزات الأجور والرسوم المصرفية، ويتيح لك الحفاظ على أموال التقاعد الخاصة بك مستثمرة ومتنامية بينما تقوم بسداد الديون ببطء.
إذا كنت تواجه صعوبات مالية شديدة، فهناك خيار آخر يسمى عرض التسوية. يتيح هذا البرنامج لدافعي الضرائب المؤهلين تسوية ديونهم بشكل قانوني بأقل مما يدينون به فعليًا. عادةً ما تقبل مصلحة الضرائب الأمريكية عرضًا في حل وسط عندما تقرر أنها لا تستطيع تحصيل المبلغ بالكامل قبل انتهاء فترة التقادم.
إن الحصول على قبول مصلحة الضرائب الأمريكية لتسوية مخفضة يتطلب بعض الأعمال الورقية المعقدة والإفصاحات المالية الصارمة. هذا هو عادة المكان الذي يأتي فيه متخصصو الحلول مثل TaxRise، لأنهم يحددون هذه الخيارات ويتفاوضون مباشرة مع مصلحة الضرائب الأمريكية لوضع خطط سداد أو تسويات تحمي أصولك بالفعل.
قد تسمع أيضًا عن عمليات سحب المشقة 401 (ك)، ولكن نادرًا ما تحل المشكلة الأساسية. لا تعتبر الضرائب غير المدفوعة مؤهلة تلقائيًا كحالة طوارئ مالية فورية. حتى لو وافق مسؤول خطتك على السحب، فإنك لا تزال مدينًا بضريبة الدخل وعقوبة 10٪.
الأسئلة المتداولة حول عمليات السحب 401 (ك) والديون الضريبية
هل يجب علي صرف 401 (ك) الخاص بي لدفع مصلحة الضرائب؟
لا، إنها فكرة سيئة بشكل عام. سينتهي بك الأمر بدفع ضريبة الدخل العادية وغرامة سحب مبكر بنسبة 10% على الأموال، مما يعني أنك تستنزف مدخراتك طويلة الأجل ومن المحتمل أن تظل مدينًا للحكومة.
هل خطة سداد IRS أفضل من صرف التقاعد؟
نعم. تتيح لك اتفاقية تقسيط IRS دفع الضرائب المتأخرة بمرور الوقت. وهذا يعني أن 401 (ك) الخاص بك لا يزال دون تغيير ويستمر في كسب الفائدة المركبة.
هل أنا مدين بغرامة قدرها 10٪ على انسحاب 401 (ك)؟
نعم، أي سحب يتم قبل سن 59.5 يؤدي إلى عقوبة انسحاب مبكر بنسبة 10% من مصلحة الضرائب الأمريكية.
هل 401 (ك) عمليات سحب المشقة خاضعة للضريبة؟
نعم. ويخضع انسحاب المشقة لكل من ضرائب الدخل العادية وعقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪. لا يمكنك أيضًا تحويل سحب المشقة إلى حساب تقاعد آخر لتجنب الضرائب.
ما هو العرض في التسوية؟
عرض التسوية هو برنامج مصلحة الضرائب الذي يسمح لدافعي الضرائب المتعثرين ماليا بتسوية ديونهم الضريبية بأقل من المبلغ الإجمالي المستحق عليهم.
