يقول تقرير جديد إن منتجات الإقراض المحفوفة بالمخاطر يمكن أن تتوسع مع بدء تطبيق تغييرات سداد القروض الطلابية الفيدرالية.
جارٍ تحميل السرد الصوتي…
في يوم الثلاثاء، أصدرت مجموعة المناصرة “حماية المقترضين” ومؤسسة الأبحاث ذات الميول اليسارية “مؤسسة القرن” تقريرًا حول كيفية تحول صناعة القروض الطلابية الخاصة بمجرد تنفيذ إصلاح السداد الفيدرالي للرئيس دونالد ترامب.
ووجد التقرير أن 40% من الأمريكيين سيتم حرمانهم من القروض الطلابية الخاصة من المقرضين التقليديين الرئيسيين بسبب انخفاض الائتمان. وقد يدفعهم ذلك إلى النظر في سوق ديون الطلاب “الظل”، الذي يتكون من مقرضي الرهن العقاري، بما في ذلك القروض الشخصية، والديون المستحقة مباشرة للمدارس، ومنتجات “اشتر الآن، وادفع لاحقا”، وكلها يمكن أن تأتي بأسعار فائدة مرتفعة وتحصيل ديون قوي.
يمكن أن تحصل هذه المنتجات على دفعة من تشريعات الإنفاق “الجميلة الكبيرة” التي أقرها ترامب، والتي تضمنت حدودًا جديدة للاقتراض للحصول على درجات علمية متقدمة. في السابق، كان بإمكان الطلاب الاقتراض حتى تكلفة الحضور الكاملة من خلال قروض الطلاب الفيدرالية. تحت القبعات الجديدة برامج مع أعلى الرسوم الدراسية يمكن أن تدفع المقترضون للحصول على تمويل خاص أو التخلي عن ذلك البرامج تماما.
قالت جينيفر تشانغ، محللة السياسات والأبحاث والبيانات في منظمة “حماية المقترضين”، لموقع ، إن حدود الإقراض الخاص التقليدية “ستؤذي الأشخاص الذين يمكن القول إنهم سيحققون أقصى استفادة من برنامج قروض الطلاب الفيدرالي” لأن الطلاب من خلفيات منخفضة الدخل والطلاب الملونين غالبًا ما يكون لديهم وصول محدود إلى الائتمان.
وقال تشانغ: “إن التحول نحو الإقراض الخاص سيحرم الطلاب من الوصول إلى الجامعات ومن اتخاذ قرارهم”. “إما أن تتخلى عن حلم التعليم العالي، أو تحاول البحث عن المقرضين الذين يزدادون جشعًا ويقدمون قروضًا جشعة ومكلفة للغاية للأشخاص الأكثر يأسًا.”
خلال المفاوضات حول تشريع ترامب للإنفاق، قالت وزارة التعليم أن هناك حدودًا للاقتراض إن الحصول على درجات علمية متقدمة من شأنه أن يمنع المقترضين من تحمل ديون لا يمكن تحملها، ويمكن أن يدفعهم إلى ذلك الكليات لخفض الرسوم الدراسية. قال كبار المقرضين من القطاع الخاص إنهم مستعدون لتدفق المقترضين الفيدراليين. قال جوناثان ويتر، الرئيس التنفيذي لشركة Sallie Mae، خلال مكالمة هاتفية حول أرباح شهر يناير إنه “متحمس للفرصة التي خلقتها إصلاحات الإقراض الفيدرالي الأخيرة للطلاب”.
كما أخبر بعض هؤلاء المقرضين المشرعين الديمقراطيين في فبراير أنهم ملتزمون بتوفير الحماية للمقترضين، تحسبًا للتدفق. وقالت سالي ماي إن عملائها يواجهون “أعلى فترات ضغوط السداد” في أول 12 إلى 24 شهرًا من السداد، وتوفر فترات سماح لهؤلاء المقترضين. وقالت SoFi، وهي شركة إقراض خاصة رئيسية أخرى، إن لديها “العديد من الخيارات”، مثل فترات السماح والتأجيل، لمساعدة المقترضين على تجنب التأخر في السداد.
في الوقت الذي تتضاءل فيه الرقابة على القروض الطلابية الخاصة – بما في ذلك تخفيض عدد الموظفين في مكتب الحماية المالية للمستهلك، مما أدى إلى اتخاذ إجراءات تنفيذية ضدها الصناعة – قال تشانغ إن تغييرات السداد متساوية أكثر “خطيرة”.
وقال تشانغ: “إن الانتقال نحو زيادة الإقراض الخاص سيحدث في سياق يعرف فيه المقرضون أن CFPB ووزارة التعليم لا يقومون بعملهم حقًا ويبحثون عن المقرضين الذين ينتهكون القانون”.
هل لديك قروض طلابية خاصة؟ هل تفكر في إخراجهم؟ شارك قصتك مع هذا المراسل على asheffey@.
مشهد متغير لسداد قروض الطلاب
ومع غياب الرقابة، تضمن التقرير توصيات لحماية المقترضين من منتجات الإقراض المحفوفة بالمخاطر. الأول هو إلزام شركات القروض الطلابية الخاصة بالتسجيل لدى الهيئة التنظيمية المالية التابعة للدولة، وهو ما من شأنه أن يسمح للدولة بالوصول إلى المعلومات المتعلقة بأداء المقرض ومحفظته. وقال التقرير إن ثماني ولايات فقط أصدرت تشريعات تلزم المقرضين من القطاع الخاص بالتسجيل لدى الولايات.
ودعا التقرير أيضًا إلى مزيد من التمويل الفيدرالي وحكومات الولايات للتعليم العالي لمنع المقترضين من الاعتماد على الأنظمة القائمة على الديون.
في الوقت الحالي، يمكن أن تشهد صناعة القروض الطلابية الخاصة زيادة في الطلب. ستبدأ وزارة التعليم في تنفيذ تغييرات السداد في الأول من يوليو، بما في ذلك خطط السداد الجديدة القائمة على الدخل، وقد أخبر المقترضون موقع سابقًا أنهم يستعدون لدفعات شهرية أعلى.
وفي الوقت نفسه، ستقوم الوزارة بنقل أكثر من 7 ملايين مقترض من خطة سداد قرض الطلاب SAVE هذا الصيف، بعد التسوية الأخيرة لإنهاء البرنامج مبكرًا. كان من المفترض أن يتم إلغاء برنامج الادخار (SAVE) تدريجيًا في عام 2028 – والآن، سوف يتنقل الملايين من المقترضين الفيدراليين عبر نظام سداد جديد، وقد يلجأ بعضهم إلى السوق الخاصة.
أصدرت مجموعة من المشرعين الديمقراطيين بقيادة السيناتور إليزابيث وارن تحليلاً في يناير يدعو إلى زيادة الرقابة على الصناعة بسبب تغييرات السداد التي تلوح في الأفق.
وكتبوا أن المقرضين من القطاع الخاص الذين يستعدون لتدفق المقترضين الفيدراليين “يؤكدون الحاجة الملحة للرقابة على سوق الإقراض الخاص بينما تستعد هذه الشركات للاستفادة من أجندة الإدارة”.
