وفي السراء والضراء، تتعامل أميركا مع التقاعد وكأنه مشكلة شخصية. نعم، هناك ضمان اجتماعي، لكنه مصمم فقط لتعويض حوالي 40٪ من دخل التقاعد الخاص بك. أما بالنسبة للبقية، فالجواب هو العمل الجاد، والادخار، والصلاة حتى تكون حساباتك صحيحة. حتى لو تمكنت من القيام بكل شيء على ما يرام، ماذا يحدث عندما لا يفعل والديك الشيء نفسه؟
إن جيل طفرة المواليد هم في عصر ما بعد العمل – ما يقدر بنحو 10000 منهم يتقاعدون كل يوم. بشكل عام، إنهم جيل ثري جدًا، لكنهم ليسوا جميعًا في طريقهم نحو سنواتهم الذهبية بشكل سليم ماليًا. وفقًا لتقديرات فانجارد، فإن 40% فقط من جيل الطفرة السكانية الذين تتراوح أعمارهم بين 61 و65 عامًا يسيرون على الطريق الصحيح لتحمل تكاليف أسلوب حياتهم بعد التقاعد. يعتقد الأمريكيون أنهم بحاجة إلى 1.6 مليون دولار للتقاعد بشكل مريح، وفقا لمسح أجراه تشارلز شواب. في المتوسط، يمتلك جيل الطفرة السكانية جزءًا صغيرًا مما تم ادخاره.
بالنسبة للعائلات، إنها معضلة. وفجأة، لم يتم تكليف الأطفال البالغين فقط بالمساعدة في المواعيد الطبية ومشتريات البقالة، بل أصبحوا يتدافعون أيضًا لدعم أقاربهم المسنين ماليًا، مما قد يدمر مدخراتهم في هذه العملية. إنها حالة من العدوى المالية بين الأجيال: حيث أن قلة الادخار لدى جيل واحد تعيد حسابات جيل آخر وتعيد كتابة مستقبلهم.
يقول لورانس كوتليكوف، أستاذ الاقتصاد في جامعة بوسطن: “عندما تخطط لنفسك، فإنك تخطط أيضًا لأطفالك، لأنك إذا لم تعتني بنفسك، فإنك تجبر أطفالك على أن يكونوا شركة التأمين الخاصة بك”.
عندما جلس براندون مع والدته لينظر إليها قبل بضعة أشهر، كان مندهشًا من قلة ما ادخرته. كان هدفها هو التقاعد عند عمر 67 عامًا، أي بعد عامين فقط، لكن حسابها وصل إلى 112 ألف دولار، وهو أقل بكثير من المكان الذي كان من المفترض أن يكون فيه الصندوق. إنها تخطط للبدء في السحب من الضمان الاجتماعي في العام المقبل، لكنها لا تزال تحصل على أقساط الرهن العقاري والسيارة التي لن يقترب الشيك من تغطيتها دون احتفاظها بوظيفة بدوام كامل. قال لي براندون: “بمعدل الإنفاق الحالي، لن تتمكن أبدًا من التقاعد”. على الرغم من الحسابات القاسية، يبدو أن والدته تعتقد أن كل شيء سوف ينجح بطريقة سحرية. يقول: “إنها لا ترى الهاوية قادمة”.
براندون، سائق شاحنة يبلغ من العمر 39 عامًا في فلوريدا، والذي طلب عدم ذكر اسمه الأخير لحماية خصوصية عائلته، بدأ يشك في أن والدته لديها خطة احتياطية: هو. إنها تساعد في رعاية جدته البالغة من العمر 91 عامًا، وغالبًا ما تدلي بتعليقات تتساءل عما إذا كان يمكنها توقع الشيء نفسه منه. المشكلة هي أن لديه زوجة وطفلين ليركز عليهما. لقد حصل على 401 (ك) من خلال وظيفته وهو ذكي في الاستثمار، ولكن لا يكفي إضافة معال آخر إلى دفتر الأستاذ الخاص به. يقول: “أشعر بقدر كبير من الذنب تجاه مستقبلها لأنني أريد أن تكون أمي بخير”.
إذا كنت لا تعتني بنفسك، فأنت تجبر أطفالك على أن يكونوا شركة التأمين الخاصة بك.
في كل مرة تقوم إيميلي بنشر قصة، سوف تحصل على تنبيه مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك!
ابق على اتصال مع إميلي واحصل على المزيد من أعمالها عند نشرها.
إن مواقف مثل حالة براندون على وشك أن تصبح أكثر شيوعًا حيث أن الجيل الأول الذي اعتمد على نظام التقاعد الفردي الحديث يحسب عيوبه. لقد قمنا باستبدال المعاشات التقاعدية بـ 401 (k) و IRAs التي تعد آلية اختر مغامرتك الخاصة للمدخرين، إذا دفع الناس فيها على الإطلاق. يقول ديفيد جون، أحد كبار مستشاري السياسات في معهد السياسة العامة التابع لـ AARP، إن نصف القوى العاملة في القطاع الخاص فقط لديها إمكانية الوصول إلى خطط ادخار التقاعد من خلال صاحب العمل. بالنسبة لأولئك الذين لا يفعلون ذلك، هناك احتمالات كبيرة جدًا بأنهم لا يدخرون للتقاعد بمفردهم. ويقول: “طالما استمر هذا الوضع، سنرى المزيد والمزيد من الأشخاص الذين ليس لديهم مدخرات تقاعد كافية”.
ومما يزيد الأمور سوءا، بالنسبة لأولئك الذين يتمكنون من ادخار أموالهم، أننا لا نملك حقا أدوات أو توجيهات فعالة لمساعدتهم على ضبط عاداتهم الاستهلاكية بمجرد توقفهم عن العمل. معظم الناس يعرفونهم يجب لديهم خطة للإنفاق على التقاعد، وفقا لمسح أجرته رابطة المتقاعدين الأمريكية مؤخرا، ولكن حوالي ربعهم فقط يفعلون ذلك بالفعل. يقول جون: “في الأساس، كثير من الناس يصابون بالعمى”.
إن المنتجات مثل المعاشات التقاعدية، والتي تم تصميمها لتوفير دخل يمكن التنبؤ به عند التقاعد، باهظة الثمن. وزيادة طول العمر تجعل التوقعات المالية أكثر صعوبة. وتكاليف بنود مثل الرعاية الطويلة الأجل فلكية للغاية، حتى أنه قد لا تكون هناك وسيلة لتوفير ما يكفي لتغطية هذه التكاليف.
تقول سوزان نورمان، المدربة التنفيذية ومعلمة الثقافة المالية: “يمكنك الحصول على قرض للمدرسة. ولا يمكنك الحصول على قرض للتقاعد”.
قد يكون لدى الأشخاص ثروة قوية وخطة جيدة لكيفية التخلص من تقاعدهم، ولكننا جميعًا نعرف ما يحدث لأفضل الخطط الموضوعة – إصلاحات السقف غير المتوقعة لا تختفي بمجرد بلوغك سن 65 عامًا.
علمت أليسون، البالغة من العمر 35 عامًا في ولاية كارولينا الشمالية، وزوجها مؤخرًا أن منزل والد زوجها كان في حالة حبس الرهن – ولم يكن لديهما أي فكرة أنه كان يعاني من مشاكل مالية على الإطلاق واعتقدا أنه كان يعرض المنزل للبيع. في حالة الذعر الأولي، فكر زوجها في الغطس في حسابه التقاعدي 401 (ك) لإنقاذ والده. وبدلاً من ذلك، تواصلوا مع وكيل العقارات في العقار – وهو ابن عمه – ودفعوا 5000 دولار لطلاء المنزل وتنظيمه لمساعدته على البيع بشكل أسرع. لقد وجدوا مكانًا قريبًا من المكان الذي يعيشون فيه ليستأجره والد زوج أليسون حتى يكتشفوا الخطوة التالية.
يقول أليسون، الذي وافق على التحدث بشرط عدم الكشف عن هويته: “هناك الكثير من الأمور الفضفاضة التي يجب ربطها في نهاية المطاف”.
بحث بحث حديث من كلية بوسطن في النفقات غير المتوقعة في التقاعد – مثل حالات الطوارئ الصحية، والطلاق، وتعطل السيارات، وما إلى ذلك. في المتوسط، تلتهم هذه التكاليف غير المتوقعة ما يصل إلى 10٪ من دخل التقاعد السنوي للمتقاعدين، و 60٪ فقط من المتقاعدين لديهم ما يكفي من النقود لتغطية نفقاتهم في أي سنة معينة.
تقول أنجي تشين، المدير المساعد للمدخرات وتمويل الأسرة في مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن وأحد مؤلفي البحث: “إنه مبلغ كبير جدًا”.
عندما تحدث هذه الصدمات الطارئة، يتطلع بعض الناس إلى أسرهم، وخاصة أطفالهم البالغين، للحصول على الدعم. يقول تشين إن الأشخاص القادرين على مساعدة والديهم بشكل عام لا يضرون بشكل كبير بأمنهم التقاعدي – فالأطفال يميلون إلى تقديم المساعدة فقط عندما يكونون ميسورين. ولكن هناك استثناءات: فالأسر السوداء واللاتينية أكثر عرضة للتخلف عن التقاعد بسبب التبرع لآبائها الأكبر سنا، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أنهم غالبا ما يبدأون في المساهمة ماليا في وقت مبكر، وبالتالي يفوتون سنوات من الاستثمارات المركبة.
يقول تشين: “ينتهي بهم الأمر بالحصول على ثروة تقاعدية أقل وثروة إجمالية أقل في النهاية”.
يمكن أن تأتي النفقات المفاجئة بجميع الأشكال والأحجام في وقت لاحق من الحياة، بما في ذلك عمليات الاحتيال. هذا ما حدث لحماة لورا البالغة من العمر 82 عامًا. لورا، التي تعيش في إلينوي وطلبت حجب اسمها الأخير لتجنب إحراج عائلتها، تقدر أن حماتها قد منحت عشرات، إن لم يكن مئات، الآلاف من الدولارات للمحتالين على مدى السنوات الخمس الماضية، حيث اشترت بطاقات هدايا لإرسالها إلى الأشخاص الذين التقت بهم على فيسبوك. ورغم محاولات الأسرة التدخل إلا أنها رفضت أن تردع.
تقول لورا: “أخبرناها وأخبرناها وأخبرناها أنها ستكون هدفاً لأنهم يبحثون عن الأرامل والأشخاص الذين يشعرون بالوحدة”، لكن حماتها لم تسمع ذلك.
لقد عملت طوال هذه السنوات، وخصصت كل قرش أستطيعه للتقاعد، وها هو الأمر.
توقفت في النهاية عن دفع فواتيرها، وتم حجز منزلها. في العام الماضي، اضطرت لورا وزوجها إلى بذل جهد كبير لإدخالها إلى دار رعاية كبار السن التي تبلغ تكلفتها 3000 دولار شهريًا. بين الضمان الاجتماعي ومدخرات التقاعد، يمكن لحماتها تغطيتها بنفسها، لكن لورا وزوجها أنفقا 50 ألف دولار على أجزاء مختلفة من المحنة – لنقلها، وتغطية الفواتير غير المدفوعة.
لقد جعل ذلك لورا تفكر في تقاعدها الذي سيحدث هذا الصيف. وتقول عن موقفها تجاه الأمر: “لقد عملت طوال هذه السنوات، وخصصت كل قرش أستطيعه للتقاعد، وها هو الأمر”. أما حماتها فقد استقرت الأمور، وحصلوا لها على هاتف Jitterbug الذي لا يمكنه الوصول إلى الإنترنت.
التكاليف التي يدفعها الأطفال البالغون عندما تفشل الخطط المالية لوالديهم لا يتم تقاسمها بالتساوي. غالبًا ما تتحمل النساء العبء الأكبر من الدعم، مما يكلفهن مئات الآلاف من الدولارات من الأجور الضائعة ومدخرات التقاعد الضائعة. ووجدت مؤسسة بيو للأبحاث أيضًا أن واحدًا من كل 10 بالغين أمريكيين هو مقدم رعاية لأحد الوالدين يبلغ من العمر 65 عامًا أو أكثر، وأن الأشخاص ذوي الدخل المنخفض، بشكل غير متناسب، ينتهي بهم الأمر إلى تحمل العبء. ويأتي ذلك مع خسائر عاطفية ولوجستية ومالية.
يقول جيسون ريسنديز، الرئيس التنفيذي للتحالف الوطني لتقديم الرعاية، وهي منظمة غير ربحية تدعم مقدمي الرعاية الأسرية: “حوالي نصف مقدمي الرعاية الأسرية يبلغون عن تأثير مالي سلبي واحد على الأقل بسبب تقديم الرعاية، وهذا يضرب التخطيط للتقاعد بشكل حاد للغاية”. ويقول إن مقدمي الرعاية الأسرية ينفقون حوالي 7000 دولار من جيوبهم الخاصة سنويًا.
مع تقاعد الأجيال الأكبر سنا، تواجه المزيد والمزيد من الأسر مستقبلا اقتصاديا غامضا، ويقول خبراء التمويل الشخصي إن التواصل هو المفتاح. وبقدر ما تكون مناقشات الميزانية “مهمة غير سارة”، يقول جون من رابطة المتقاعدين الأمريكية، إلا أنها ضرورية.
يقول: “يمكنك أن تبدأ بالنظر إلى هذا وتقول: حسنًا، ما هي الخطوات التي يمكنني اتخاذها للتأكد من أنني أستخدم دخلي بشكل أكثر فعالية ولكن بصراحة أكثر متعة؟”.
يمكن أن تكون المحادثات مع أولياء الأمور صعبة – فبعد قضاء معظم حياتهم في المسؤولية، قد يشعرون بأن أطفالهم يتعاليون أو يتذمرون. ولكن كلما زادت معرفة الأسرة بما يحدث، من الناحية المالية، كلما تمكن الجميع من الاستعداد والبحث عن الخيارات بشكل أفضل.
يقول نورمان: “إذا كنت لا تعرف تكلفة إدارة حياتك، فمن المحتمل جدًا أن تخرج حياتك عن نطاق السيطرة”.
قرر مارسيلو كاردينال، البالغ من العمر 47 عامًا من فلوريدا، وبقية أفراد عائلته أن أفضل وسيلة لحماته البالغة من العمر 89 عامًا هو إنفاق أصولها البالغة 100 ألف دولار حتى تتمكن من التأهل لبرنامج Medicaid. ومع ذلك، قد يستغرق الأمر ما يصل إلى ثلاث سنوات للقيام بذلك، نظرًا لتدهور حالتها – فهي تعاني من الخرف – فهو يعتقد أن الأمر سيكون أسرع. ويقول: “بطريقة ما، تمكنت من البقاء على قيد الحياة طوال هذا الوقت من خلال العيش على حساب الضمان الاجتماعي الخاص بها”. ويقول إنه وزوجته ساعدا ماليا “بأقل قدر ممكن”، لكنهما يشعران أن المسار الصحيح للعمل هو إدخالها في شبكة الأمان الاجتماعي بدلا من الاعتماد على مدخراتهما الخاصة واحتمال إعاقة نفسيهما في المستقبل. ويقول: “لقد منحنا الوقت للتفكير فيما يتعين علينا القيام به، ولم نستعجل في اتخاذ القرارات”.
يمكن للعائلات الميزانية بشكل مختلف. يمكنهم تأخير الضمان الاجتماعي، أو تقليص حجم المنازل، أو بيع الاستثمارات، أو اتخاذ قرارات صعبة بشأن الرعاية طويلة الأجل. ما لا يمكنهم فعله هو العودة بالزمن إلى الوراء وإنقاذ عقود سابقة. وهذا يعني أن أزمة التقاعد لن تتوقف عند جيل واحد، بل ستشكل المستقبل المالي للجيل التالي.
إميلي ستيوارت هو أحد كبار مراسلي ، ويكتب عن الأعمال والاقتصاد.
توفر قصص خطاب وجهات نظر حول القضايا الأكثر إلحاحًا في اليوم، مستنيرة بالتحليل وإعداد التقارير والخبرة.
